[摘要] 降息落空
12月贷款市场报价利率（LPR）报价如期出炉：1年期报3.85%，5年期以上报4.65%，这两类期限品种报价已维持8个月按兵不动。
这是央行刚刚发布的LPR，1年期和5年期利率分别为3.85%和4.65%，其中5年期是房贷的参考利率。
简单来说，5年期利率降息，将直接减少你的房贷。
在转换的时候，个人面临两个选择：
第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
有网友咨询到底需不需要换？怎么换？之前有折扣的房贷怎么选？
1、除非今年就到期，其他只要有商业贷款就要换，纯公积金贷款不用管；
2、两种转换模式：LPR的“加基点”模式或者你当前房贷的“固定利率”模式。牢记！一旦选择，终身无法修改。
3、重点来了！有折扣的房贷要不要转？以最极端的7折利率为例。现在的利率：4.9*0.7=3.43。和去年12月LPR4.8的点差：3.43-4.8=-1.37。这个点差是固定的，一辈子的。按照最新LPR4.75计算，利率为4.75-1.37=3.38，比之前的7折还低了0.05。以后LPR若继续下降，意味着利率将会更低。但如果你选择了固定利率，那永远都是3.43。
4、所以，只要你认为LPR会继续走低，不管你之前房贷有折扣还是上浮，都请转换为LPR的“加基点”模式。如果，你认为LPR还会走高，就请选择固定模式。
要不要转回固定利率完全基于个人考虑，但是转回操作只能进行一次，因此小编建议各位办理人一定要根据自身情况三思而后行啊！
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